作者 l 良叔
来源 l 良大师
（ID：liang_da_shi）
5月，本是草长莺飞的时节。
90后女孩陈淼（化名），却决定用一盆炭火，结束自己的生命。她的职业是律师助理，似乎应该衣着光鲜，收入不菲。但实际情况却是，月薪仅有3000元。她走后，母亲收拾遗物时发现，她竟然拥有很多名牌包包等奢侈品。除此之外，还发现陈淼拥有14张信用卡，欠款高达87万。陈淼没留下遗书，死因也无法得知。但是母亲坚持认为，就是这些欠款，将她逼上了绝路。怒而将相关机构，投诉到银保监会。然而，不论结果如何，都无法挽回陈淼与这个世界的不辞而别。真心期望这种悲剧不再发生。然而，当看到最近的《95后信用卡消费报告》时，良叔不由倒吸了口凉气。这份报告称，95后的超前消费意识更强。信用卡最高刷掉收入的60%；良叔第一次听说“月光一族”时，还非常惊讶。怎么会有人不存钱？可现在看到“月负一族”的大军来袭时，竟然不知该如何言语。也许这已经成为年轻人的生活常态。
还记得去年的“支付宝锦鲤”吗？获得价值上亿的“全球免单大礼包”后，信小呆即刻发微博：“我下半生是不是不用工作了？”没想到“锦鲤之旅”才走了半年多，信小呆就因“刷爆信用卡”，又登上了热搜。这个“天选”的女孩，才挥霍了半年，就开始为透支的信用卡，预支了焦虑。我们没有她的同款幸运，但在刷爆信用卡的路上，殊途同归。刚刚过去的狂欢购物节，就曝出一则新闻：双11妻子网购140万，刷爆17张卡，丈夫被迫卖房还债。我们都知道钱是赚不完的，却忘了欠钱也没有上限。别说大人了，就连小孩，都防不胜防地刷爆信用卡：在沈阳打工的曹先生，去年7月，收到一条奇怪的短信，“信用卡支付错误”。心生疑虑的曹先生，立马跑到最近的银行。一查，吓一跳，4张信用卡被刷了8.8万元！后来才发现是他8岁的女儿，在家看直播给主播打赏的。
8.8万的欠款，曹先生和妻子，至少要打工3年，才能还得上。过分透支信用卡，酿成了3个悲剧——不管是获奖后的及时行乐，还是买买买的疯狂消费，或是对金钱毫无概念的肆意挥霍，都是一个又一个透支信用卡的缩影。这年头，赚钱不易。但“月负”很容易，一张信用卡就够了。根据《2019年第一季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿还信贷，总额高达 797.43亿元；比8年前，翻了10倍以上。也就是说，现在1个月的信贷逾期总量，就能赶上8年前一整年的总量。如果没有信用卡，我们是不是就不会变穷？其实，信用卡在创立之初，只是为了方便月结。1915年，在美国最早发行信用卡的机构不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。为招揽顾客，扩大营业额，商家为优质顾客，制作了一种类似于金属徽章的信用筹码，作为赊账消费的凭证。顾客与商家约期付款，就不用每次消费都带上现金，非常方便。这就是信用卡的前身。至于超前消费，良叔相信很多人都听说过两个老太太的故事。一个中国老太太和一个美国老太太，都进了天堂。中国老太太垂头丧气地说：“过了一辈子苦日子，刚攒够钱买了一套房，本来要享享清福啦，却来到了天堂。”美国老太太喜滋滋地说：“我早早贷款，住了一辈子的好房子，还了一辈子的债，刚还完，这不，也来到了这里。”这个故事，对比强烈：美国人的超前消费，能在活着的时候享受人生；中国人辛辛苦苦存了一辈子钱，来不及享受就死了。这种“更先进”的消费观，在上世纪80年代的美国，疯狂上演：信用卡迅速扩张，消费主义大肆盛行，国民开始借钱为虚荣心买单。在经典电影《一个购物狂的自白》里，有一句经典台词，说出了买买买的心声：
软银创始人孙正义，曾说过一个“时光机理论”：那些在发达市场发生过的情况，在比较落后的市场，会再发生一遍。超前消费的悲剧，上世纪在美国持续上演。现在正在中国大地上，病毒式蔓延。要知道中国历来是个储蓄大国，在过去几十年里，勤劳的中国人们，储蓄比例远超美国。甚至在好多美剧中，都会被调侃说：“美国人还能继续寅吃卯粮，只要中国人继续借钱给我们。”现在，越来越多的中国人，开始像美国人一样，陷入刷卡购物的快感中，停不下来。中国人的储蓄状况，也开始更像美国，甚至愈演愈烈：根据中国央行去年8月份的报告，中国有40%的家庭，是0储蓄。而从年龄层面来看，更让人担忧：中国年轻一代（35岁以下）有近6成，没有存款。中国自古节俭的消费观，让中国成为全球储蓄率最高的国家。而当下兴起的超前消费，让我们的负债，节节攀升。中国几千年来的传统消费观，在几十年间就土崩瓦解；吃苦耐劳的文化品质，败给了超前消费的舶来品。曾国藩曾说过：“家败离不开一个奢字，人败离不开一个逸字。”
我并非全然否定消费的积极作用。从大的层面来看，“消费”有利于扩大内需和促进生产。然而，“消费”也是一把双刃剑。消费越多，银行可贷资金便会越少，不利于银行信贷的投放，也可能会引发金融风险及连锁效应。对于个体，超前消费只会把你拉进欲望的沼泽，让你欲罢不能。商家早已精通，如何给你喂药。处处可见那些洗脑的广告：
你舍不得买那些漂亮、有品质的东西，是因为潜意识认为自己配不上它们；
20岁时喜欢的裙子，到40岁才能穿上，就没有意义了；
没有一个姑娘会因为买买买变穷，尤其是漂亮的姑娘；
聪明的女人，舍得为自己花钱……
然而，那些精致的语言，曼妙的场景，只不过给了你一种虚假的身份标签。正如网络新词“无产中产阶级”，就是指那些拥有中产的欲望，却没有中产的能力。以为花了足够的钱，就能进入中产阶级的人群。精明的商家，创造了一个个鲜亮的概念，你需要不停地消费来实现。当你的口袋被掏空时，他们并不会放弃你。他们会让你借钱，来继续沉浸在那虚无的梦境中。《年轻，就是花呗》的视频广告里，三个年轻人，因为借贷，一个买了心爱的高档汽车，一个四处旅行，一个借钱创业了，个个光鲜亮丽。每每看到这句话时，良叔就有种膈应的感觉：借个万把元钱，就能活成你想要的样子？他们没有说的真相却是：“借钱一时爽，还钱火葬场，一入借贷门，工资成路人。”这些商家不会告诉你，越穷，皮质醇含量越高，越有借贷的冲动，越有透支消费的欲望。是的，“欲壑难填”，这个社会的残酷，就在于给了很多与你能力不相匹配的欲望。而更残酷的地方在于，商家总在无限制地勾引你的欲望。他们盯着你的青春，盘剥你的剩余价值。用欲望套牢你，用负债奴役你，直到你山穷水尽，能量耗尽。而整个过程，手法隐蔽。他们常常以情怀、梦想、价值为护体，把你的欲望合理化，意义化。可是，梦总有醒来的时候。到那时，你根本不知道将面临什么样的代价。
“消费主义把欲望变成人生价值，把无法实现欲望变成人生无价值。 现代人的痛苦，多多少少来源于此。然而，消费主义真正为人们带来什么？只是潮水般一波接一波的欲望，空洞干涸的心灵，以及一无所有。”
良叔一位朋友，想在深圳贷款买房。结果到最后一步，却被通知审核不通过。原来她之前也热衷于买买买，经常分期付款，或者在网贷平台上信贷消费。而消除不良征信的周期，要5年。也就是说，她要5年后，才能实现住房梦。她很懊恼地说：“透支消费，其实就是在透支自己的未来。”其实她还算幸运的，没有在“透支”这条路上，越走越远。武汉理工大学的硕士生罗正宇，却没这么幸运。2018年3月，他用一根白绳，结束了自己25岁年轻的生命。压垮他的，仅仅是5万元。他的手机里，装着13个网贷APP，每个月都在拆东墙补西墙。当他再也无法坚持时，催债者通过微信，不断以暴力相逼，最终压断了罗正宇的最后一根神经。
相信罗正宇不是个案。据权威数据显示，2018年底，中国有2243万人，在网贷平台上借过钱。这些网贷平台交易规模，已经突破3万亿人民币。前些日子，一位21岁的女孩，在网贷平台上负债十几万，跳楼自杀。她的父亲知道真相后奔溃了，看着女儿的尸体，泣不成声。在遗物中，父亲找到了女儿的手写账单，密密麻麻地记录着，每个月要还各大贷款平台的钱。而最终她的银行卡里，只剩1块钱。一开始，她只借了3000块钱。然而，还钱的速度，永远跟不上利滚利的速度。当债台高到无法承受时，她只能选择离开这个世界。当我写这篇文章，搜集材料时，我惊呆了：大量的真实案例映入眼帘，除了几个引起轰动的事件外，多数人都沦为了沉默的螺旋。他们透支消费，透支人生，透支身边的亲人，甚至透支了生命。但是商家利用科技，利用对人性的研究，排兵布阵，一步步引诱处世未深的消费者。这难道不是一种罪过吗？就在刚才，我打开某记账软件时，跳出来的是一则网贷广告；我打开了一个视频APP，随之而来的还是一款网贷广告。打开一个新闻APP，第一页还没刷完，就出现了一个网贷广告。虽然良叔这样的中年人，暂时不缺钱，也没有过度消费的习惯。但是，这些广告如此醒目，利息如此低，放款如此简单，时效又如此快，倘若我是一个想带女朋友去旅游的穷屌丝，我会不会尝试呢？就算我这次很理性，远远地躲开，可下次呢？这些广告就这样如影随形，出现在手机里、电脑上、地铁通道里、电梯门上......它们有资本的助推，有算法的加持，有媒体的裹挟。而你我，只是一个小小的个体。每一条网页、每一条植入广告、每一个路边灯箱，或每一条朋友圈信息，可能都在影响你的潜意识。让你莫名其妙就做了以前不会做的事。哪天你醒悟过来，发现自己和女朋友，蓦然站在一个鸟不拉屎的高原湖泊。一切都很方便，一切都很猝不及防，一切都来不及思考.....这让我想起了知乎上一个很有争议问题：科技是善还是恶？有一个高赞回答：科技只是一把放大镜，放大了善与恶。在此，我想补充一句：那要看放大镜在谁的手中......
今天良叔为什么会说这些呢？因为看到太多人透支消费，是为了心中的梦想，如今却被梦想拖累，举步维艰。随着透支消费的风气盛行，多少年轻人透支了生活的希望。如果所有人都在消费，但没有人生产，没有人为时代的向前发展，付出劳动，那么所有人都活在虚无缥缈的购物幻想中的话，这个社会将会怎样？前段时间，参加了一场金融机构的论坛。很多传统金融机构，都把主要业务聚焦在了个人贷款领域；再前段时间，参加一场互联网界的论坛。在场的嘉宾，大谈特谈如何把网贷业务下沉到四、五级城市。无论是传统金融行业，还是互联网新贵，似乎都看中了这块聚宝盆。是啊，生意商场上哪有钱就去哪。那是天经地义，无可厚非。然而，看了CB insight出具了一份中美独角兽的研究报告，心中却有那么一丝凄凉。报告中显示，中国和美国的独角兽公司数量，遥遥领先世界其他国家。然而，数量相同之下，却是公司类型的不同。美国独角兽，集中在生物、制药、航天和无人驾驶。这些行业科技含量高，为人类未来拓宽了边界。而中国独角兽，则是蚂蚁金服、陆金所、微众银行、京东数科。这类金融服务机构，主要聚焦在对内部消费的深挖。良叔不是经济专家，不想做过多的解读。但是以我浅薄的认知，不太相信单靠过度消费和个人借贷，就能让我们变得强大。
那些手握资源的缔造者，是否要重新审视一下这条路径？毕竟，作为体系的主要收益者，你们也是体系坍塌的主要受害者。而作为一名年轻人，听良叔一句劝。我没见过一个靠借钱消费，能过得好的，一个都没有。这世界没有一劳永逸，唯有延迟满足；声色犬马只是幻像，精专勤勉才是真实。正如作家廖一梅，在《悲观主义的花朵》中的一句话：如果你不相信克制是通向幸福境界的门钥匙，放纵肯定更不是。
本文作者：良叔，畅销书《超级个体：打造你的多维竞争力》作者，公众号良大师主笔，原平安集团渠道总监，香港理工大学管理硕士，知名培训顾问，简书签约作者。欢迎关注公众号良大师（ID:liang_da_shi)。
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